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　　来源：险企观察

　　账面保费收入冲刺1500亿大关 ，背后却是一个季度亏损超7亿、偿付能力预警的现实
，中邮保险的规模扩张故事正遭遇严峻考验。

　　中邮保险的保险业务收入在2025年达到了1591.66亿元，同比增幅18.0% ，继续领跑银行系险企 。

　　但同一年，这家公司的净利润同比下降了9.2%
，至83.45亿元
。

　　第四季度更出现了单季度保险业务收入78.55亿元而净利润亏损7.82亿元的局面。

　　财务表现与业务结构矛盾

　　中邮保险在2025年第一季度曾凭借801亿元的保险业务收入，短暂超越泰康人寿 ，坐上非上市人身险企的头把交椅 。但这种领先优势仅是昙花一现。

　　从全年来看
，泰康人寿以2386.64亿元的保险业务收入稳居非上市人身险企第一，同比增长4.5% ，净利润达到271.59亿元
，同比增幅高达84.5%
。

　　相比之下，中邮保险虽然保险业务收入位居第二 ，但净利润仅为83.45亿元
，同比减少9.2%。

　　两家公司财务表现的巨大差异背后，是业务结构的根本不同 。中邮保险“增收不增利”的现象是其长期奉行“规模优先 ”发展战略的结果
。

　　过度依赖低价值 、高手续费的趸交储蓄型产品冲量 ，导致保费收入高速增长的同时
，高昂的渠道费用和微薄的产品利差严重侵蚀了利润空间。

　　渠道依赖与转型困境

　　中邮保险业务模式的一大特点是极高的渠道依赖性 。据中证鹏元出具的信用评级报告显示，2024年中国邮政以及邮储银行分别为中邮保险带来规模保费1061.59亿元和179.64亿元 ，合计贡献规模达到91.98%
。

　　2025年11月，金融监管总局批复了中国邮政经营保险代理业务。这一变化对中国邮政保险而言是一把双刃剑 。

　　这意味着中国邮政可以更广泛地推广和销售中邮保险的产品
，有助于增加保费收入；另一方面也可能加剧市场竞争
。

　　如果中国邮政开始代理其他保险公司的产品，则可能会分散原本属于中邮保险的资源。

　　银行保险代销人士指出 ，银保客户偏好高收益储蓄险
，分红险的“浮动性
”劝退了大批追求确定性的客户 。2025年前三季度，中邮保险分红险退保率飙升至21%
。

　　其中 ，明星产品“中邮富富余汇福嘉两全保险（分红型）”退保率高达21.22%。

　　资本补充的恶性循环

　　截至2025年末
，中邮保险的核心偿付能力充足率为92.19%，公司预计下季度将继续下滑至80.23% 。这一指标已接近监管红线。

　　2025年内 ，中邮保险已通过股东增资80亿元和发行41亿元无固定期限资本债券进行资本补充
。这已是中邮保险自2018年以来的第三次大规模增资。

　　偿付能力报告显示
，2025年一季度末、二季度末
、三季度末、四季度末，中邮保险的核心偿付能力充足率分别为93.94% 、128.57%
、92.53%、92.19% ，呈现明显的波动性 。

　　2025年6月
，中邮保险获得股东中国邮政集团与友邦保险共同增资80亿元
。这一融资事项推动当季综合偿付能力充足率与核心偿付能力充足率均提升了约17.7个百分点。

　　但2025年12月29日，中邮保险到期赎回2020年12月发行的资本补充债券60亿元 ，该事项又降低了当季偿付能力充足率14.7个百分点 。

　　投资策略与风险管理

　　在投资表现方面，中邮保险的财务指标与行业对比显现出明显劣势
。2025年
，中邮保险的全年财务投资收益率为3.40%，受长期债券公允价值变动影响 ，全年综合投资收益率为0.74%。

　　而泰康人寿同期的财务投资收益率 、综合投资收益率分别为4.11%
、2.65% 。

　　与整个行业相比
，中邮保险的表现更为堪忧
。2025年前三季度，当寿险行业加权平均综合投资收益率达到6.1%时 ，中邮人寿的综合投资收益率仅为0.31%。第三季度单季的综合投资收益率已跌至-1.90%
，在银行系险企中排名垫底 。

　　这种疲软的投资表现与中邮保险激进的资产配置策略形成了鲜明对比
。2023-2025年，公司斥资超150亿元投资北京、西安 、上海三地不动产。

　　2023年 ，中邮人寿以42.56亿元受让北京昆庭资产管理有限公司100%股权
，该公司核心资产是位于北京市东城区安定门外大街208号的中粮·置地广场写字楼项目 。

　　治理结构与合规挑战

　　中邮保险的治理结构和合规管理也面临挑战。根据公开资料显示，中邮保险以被告身份涉案17起 ，这些案件主要案由为人身保险合同纠纷
、保险纠纷、意外伤害保险合同纠纷等
。

　　在消费者权益保护方面
，中邮保险的表现同样堪忧。截至目前，以银保渠道为主的中邮保险 ，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台共有927条投诉 。

　　根据国家金融监督管理总局辽宁监管局公布的行政处罚信息，中邮人寿辽宁分公司因“给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益 ”的违法违规行为
，被处以罚款25万元
。

　　同时，该分公司时任总经理冯立新等四名相关责任人被处以警告及合计17万元的个人罚款。

　　“报行合一
”政策的实施对包括中邮保险在内的银行系险企构成了新的挑战 。所谓“报行合一” ，要求保险公司上报给监管部门的保险产品信息
，必须和实际卖保险时的做法保持一致，不能上报一套 、私下做另一套
。

　　中邮人寿的治理层变动也值得关注。今年二季度 ，中邮人寿原总经理党均章被曝失联调查
、财务负责人仓促更替、审计责任人任职刚满1年等频繁变动
，暴露出企业管理根基不稳的问题 。

　　截至2025年末，中邮保险的核心偿付能力充足率预警下季度将跌破80.23%
。银行保险代销网点的灯箱广告依然亮着 ，宣传着中邮保险最新的分红产品。

　　销售人员向客户展示的演示利率依然充满吸引力
，但2025年公司综合投资收益率仅为0.74%的现实数据被隐藏在精美的宣传册最后几页 。

　　董事长韩广岳和总经理李学军的转型蓝图挂在公司会议室最显眼的位置，规划着从“保险+医疗+健康管理+养老 ”的生态链
。

　　然而2025年上半年财报却未披露任何康养专项预算 ，所谓转型更像是无源之水。